Доклад: Государственное регулирование банковской деятельности
Государственное регулирование банковской деятельности
Государственное регулирование банковской деятельности в рыночной экономике
осуществляется прежде всего в рамках самой банковской системы и находит свое
выражение в воздействии на коммерческие банки центробанка. Оно необходимо
для осуществления законодательно определённых задач общественного воспроизводства.
В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как главный банк страны
и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности
и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков.
Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической
стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики.
ЦБР, как и центробанк лыбой страны, решает задачу контроля объёма и структуры
денежной массы в обращении. Важно, иметь ввиду, что в рыночной экономике эмиссия
денег осуществляется преимущественно в процессе Депозитно-ссудных операций коммерческих
банков , которые в отличие от центробана суть функционирующие кредитные учереждения,
непосредственно связанные со сферами производства и обращения. Именно через
влияние на эти учереждения, в частности на динамику их дипозитов, на их активные,
прежде всего ссудные, операции центробанк оказывается в состоянии регулировать
макроэкономические процессы.
Одна из ключевых задач ЦБР по управлению денежно-кредитными отношениями -
обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской системы, позволяющие
избежать разрушительных для экономике банкротств банков. Надёжность и стабильность
банковской системы необходима последующим причинам :
- без них вообще невозможно выполнение ЦБР своих задач ;
- коммерческие банки играют существеннуя роль в процессе общественного производства
и от их стабильности зависит развитие экономики;
- деятельность коммерческих банков характеризуется повышенной финансовой уязвимостью из-за высокого удельного веса в их пассивных привлеченных средств, втом числе централизованных банковских кредитов.
Рассматриваемая задача ЦБР достигается в процессе решения таких двух конкретных
проблем, как регулирование рынка кредитных ресурсов и защита вкладчиков коммерческих
банков от финансовых потерь, весьма вероятных, пока банки эти ещё весьма слабы.
Воздействие центробанка на деятельность коммерческих банков осуществляется
по следующим основным направлениям :
- Создание общих законодательных, исполнительных, судебных условий, позволяющим
коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы.
- Проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на
объём и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров ресурсов
коммерческих банков, которые могут быть исользованы для кредитных вложений
в экономику.
- Установление экономических нармотивов и надзор за их соблюдением с целью
обеспечение ликвидности банковских балансов.
Воздействие центробанка на деятельность коммерческих банков может осуществляться
методами, носящими как сугобо экономический ( т.е. косвенный ), так и
экономико-административный ( прямой ).
Кредитное регулирование , далее, включает совокупность методов, выбор которых
зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных
отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих банков обьектом регулирования
ЦБР становятся оперделенные макроэкономические характеристики использования
кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой,
- обеспечивать ликвидность банковской системы.
Помимо разбивки методов банковского регулирования на прямые и косвенные различают
также общие и селективные способы осуществления денежно-кредитной
политики центральных банков. Общие методы, являясь преимущественно косвенными,
каса.тся кредитного рынка в целом. Селективные направлены на конкретные виды
кредита. Их назначение связано с расширением частных задач ( скажем, ограничение
выдачи некоторым банкам ссуд или выдачи отдельных видов последних ).
Селективные методы относятся к прямым способам регулирования деятельности
коммерческих банков, а основное внимание при рассмотрении указанного выше второго
направления экономического воздействия центробанка имеет смысл уделить общим
методам. Наиболее популярные из них, применяемые в зарубежной банковской практике:
- учетная ( дисконтная ) политика;
- операции на открытом рынке;
- изменение норм обязательных резервов банков.
Эти методы используются и в практике деятельности ЦБР.
Среди регулирования денежно-кредитной сферы центробанками особое место принадлежит
учетной ставке, которая является оперативным инструментом государственного влияния
на рынок ссудных капиталов ( и в зависимости от его состояния может меняться
в течение года ). В условиях рыночных отношений централизованное регулирование
уровня учетной ставки придает определённую направленность движению кредита по
горизонтали (банк-заёмщик ) и по вертикали ( центробанк - коммерческий банк
). Официальная учетная ставка служит ориентиром для рыночных процентных ставок
; её изменение по предоставленным центробанком кредитам, увеличивая или сокращая
предложение кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них.
Исходя из учетной ставки определяются ставки, взимаемые коммерческими банками
по своим ссудам, и размеры процентов, выплачеваемых вкладчим по депозитам и
другим счетам. Повышение ( в антиинфляционных целях ) учетного процента , т.е.
политика “дорогих денег “ ограничивает для коммерческих банков возможность получить
ссуду в центробанке и одновременно увеличивает цену денег, предоставляемых в
кредит коммерческими банками. В результате кредитные вложения в экономику сокращаются
и, следовательно, тормозится дальнейший рост производства. Курс же на понижение
учетной ставки, политика “ дешевых денег “, наоборот, выступает фактором развёртывания
кредитных операций и ускорения темпов экономического развития.
Регулирующие мероприятия ЦРБ сегодня свзаны с централизованным кредитом, который
стал ключевым рычагом воздействия ЦБР на денежную массу и экономику в целом.
К общим методам денежно-кредитного регулирования, хорошо известным из зарубежной
банковской практики, относятся и операции центробанка на открытом рынке. Речь
идет о покупке и продаже по заранее установленному курсу ценных бумаг, в том
числе государственных, формирущих долг страны. Это считается наиболее гибким
методом регулирования кредитных вложений и ликвидности коммерческих банков.
Операции центробанка на открытом рынке оказывают прямое воздействие на объём
свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо сокращение,
либо расширение кредитных вложений в экономику, одновременно влияя на ликвидность
банков ( соответственно уменьшая или увеличивая её ). Это воздействие осуществляется
посреством изменения центробанком цены покупки у коммерческих банков или продажи
им ценных бумаг.
При жесткой рестрикционной политике, направленной на отток кредитных ресурсов
с денежного рынка, центробанк уменьшает цену покупки, тем самым увеличивая или
уменьшая её отклонение от рыночного курса.
Важный инструмент регулирования макроэкономических пропорций путем воздействия
на объём свободных ресурсов банков - минимальные или обязательные резервные
требования центробанка. Повышение ( снижение ) норм обязательных резервов сокращает
( расширяет ) кредитный потенциал коммерческих банков, а значит, их способность
вести активные операции. Выполнение резервных требований центробанка означает
для коммерческих банков замораживание средств, отрицательно сказывающееся на
их деятельности в условиях высокой инфляции.
|