Реферат: Банковская система РФ
Банковская система РФ
При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов
могут сравниться по своей значимости со стабильной и активно функционирующей
структурой коммерческих банков и эффективной системой управления финансовыми и
кредитно-денежными отношениями . Банковская система в экономике, связанной
рыночными отношениями, исполняет три главные роли:
1. Развитая структура коммерческих банков управляет системой
платежей. В развитых рыночных отношениях большинство коммерческих сделок
производится путем перераспределения средств между различными банковскими
вкладами посредством чеков или электронных переводов. При системе государственного
социализма и монополии государственного банка, Россия не испытывала необходимости
в эффективно действующей платежной системе. Производство и товарообмен между
предприятиями определялись государственным планом, устанавливавшим выпуск
продукции по фиксированным ценам. В экономике, связанной рыночными отношениями,
платежная система обеспечивает выполнение предприятиями и частными лицами
обязательств друг перед другом посредством отлаженно работающей банковской
системы.
2. Наряду с другими финансовыми посредниками, банки направляют
сбережения населения к фирмам и деловым предприятиям. Эффективность
осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от
способности банковской системы предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые
найдут способы их оптимального использования. Это
особенно важно в связи с тем, что рынки нашей страны до конца
еще не заняты и имеется много неиспользованных ресурсов. Отлаженная кредитная эмиссия банковской системы
помогает нашим предпринимателям осваивать новые рынки
без привлечения иностранного капитала.
3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-денежной
политикой Центрального Банка России, регулируют количество денег, находящихся в
обращении. Стабильный и умеренный рост денежной массы, при соответствующем
росте объема производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом
случае рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым
эффективным и выгодным образом. Задача кредитно-денежной политики сводится еще
и к обеспечению, по возможности, полной занятости (в идеале на свободном рынке
должен быть какой-то резерв рабочей силы) и роста реального объема
производства. Недостаточная организация банковской системы и контроль могут
исказить результаты проведения кредитно-денежной политики.
Причины централизации и регулирования
банковской системы
Мировой опыт прошлых десятилетий показывает эффективность
действия централизованной банковской системы. Наша банковская система долгое
время представляла собой монополию государственного банка (одноуровневая
банковская система) с жестким планированием сверху. В данный момент у нас
происходит установление новой централизованной банковской системы, отвечающей
стандартам экономики, связанной рыночными отношениями. Идет речь о совсем
другой структуре организации банковских институтов. Централизация здесь
объединяет банки в единую систему для проведения с помощью нее
кредитно-денежной политики государства, при этом каждый банк в отдельности
экономически независим в проведении банковских операций. Каждый банк
подчиняется определенным "правилам игры", установленным государством
для эффективной его работы на финансовом рынке. Децентрализация банковского
дела неудобна и вносит беспорядок в экономические процессы. Избыток денег в
обращении может усложнить инфляционные проблемы. Увеличение инфляции в
конечном счете может привести к стокфляции, стогнации, экономическому спаду
производства. Недостаток денег может затормозить рост экономики, препятствуя
должному подъему производства и обмену товаров и услуг. Зарубежные страны на
горьком опыте убедились, что нерегулируемая банковская система вряд ли способна
обеспечить должное предложение денег и в наибольшей степени способствовать
благосостоянию экономики в целом.
Тенденция развития банковской системы
Мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной способности денег невозможно без отлаженно работающей
банковской системы. Она играет главную роль в управлении денежным оборотом при переходе к рыночной экономике.
Начало формированию механизма управления денежным оборотом было положено в
1987 году решением о преобразовании монобанковской структуры в
систему Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банков (Промстройбанк,
Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и
Внешэкономбанк). Важное значение имело то обстоятельство, что Госбанк
СССР перестал соединять в себе функции
центрального и коммерческого банка, хотя и не получил реальных
рычагов управления денежным оборотом на экономической основе.
Отсутствие двухуровневого построения банковской системы
привело к ведомственному противостоянию специализированных банков и Госбанка
СССР. Монополия одного банка сменилась монополией ведомственных банков.
Сохранилось принудительное прикрепление клиентуры к банкам. Инструментами
кредитно-денежной политики остались административно утверждаемые кассовый и кредитный
планы. Не создавались предпосылки для формирования финансовой инфраструктуры
(денежного рынка, рынка капиталов, ценных бумаг, валютного рынка, в общем
здорового западного рынка).
Тем не менее был сделан шаг в сторону демократизации банковской
системы. Действительно, созданная в административном порядке система
специализированных банков вскоре показала свою неэффективность. Но в то время
о другой трансформации монобанковской структуры не могло быть и речи. Система
коммерческих кредитно-финансовых учреждений могла возникнуть лишь в результате
обособления от Госбанка государственных специализированных банков. Подобный
путь уже прошли страны Восточной Европы с плановой системой хозяйства (Польша,
Чехословакия, Венгрия).
Появление системы специализированных банков дало импульс к
возникновению уже в 1988 году коммерческих и кооперативных банков на паевой
основе, количество которых быстро увеличивалось. Их появление изменило
ситуацию в банковской системе. Клиенты получили право выбирать банк, таким
образом, было положено начало конкуренции между банками. Начался стремительный
рост коммерческих банков. Учитывая тот факт, что деятельность коммерческих
банков с принятием банковских законодательных актов получила правовой статус
можно говорить о существовании в настоящее время двухуровневой банковской
системы. Нижний уровень ее образуют коммерческие банки, а вершину составляет
Центральный Банк. С распадом Союза в
1991 году, Центральный Банк
России остался единственным из центральных банковских учреждений
бывшего СССР. Госбанк СССР был реорганизован и присоединен к Банку России.
Специализированные банки распались и стали акционерными.
Пример становления коммерческого банка можно показать на Промстройбанке.
Он был образован в 1922 году и действовал на протяжении почти 70 лет. В ноября
1991 года состоялось собрание учредителей Акционерного
инвестиционно-коммерческого банка, ставшего правоприемником Промстройбанка и
сохранившего наименование "Промстройбанк". Сейчас Промстройбанк
остается одним из немногих банков
страны, способных выдавать многомиллионные кредиты.
Банковская реформа 1987 года преобразовала государственные
трудовые сберегательные кассы в Сбербанк СССР как специализированный банк по
обслуживанию населения и юридических лиц. Опыт передовых стран подсказывал, что
сберегательные учреждения всех уровней должны быть выведены из подчинения
Госбанку, чтобы развиваться в коммерческие банки. Следующим шагом к независимости
стало принятое в июле 1990 года постановление Верховного Совета РСФСР, которым
бывший Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен
собственностью РСФСР. После выхода в свет Закона РСФСР "О банках и
банковской деятельности в РСФСР" в декабре 1990 года, Сбербанк РСФСР был
преобразован в акционерный коммерческий банк, контрольным пакетом которого
владеет Банк России. Став коммерческим, Сбербанк значительно расширил сферу
своей деятельности не только в области совершения депозитных,
кредитно-расчетных и прочих кассовых операций, но и стал работать с акциями,
выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства третьих лиц, совершать
операции с иностранной валютой, вести доверительные операции по поручению
клиентов (трастовые операции). При выдаче ссуд населению банк в своей кредитной
политике придерживается умеренных процентов. Сбербанк - единственный банк
страны, где сохранность вкладов граждан гарантируется государством.
Центральный
Банк Российской Федерации
Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмиссионным
банкам других стран. В качестве своей основной функции, Банк России формирует
и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства. Спектр деятельности Банка
России весьма широк: от действия в качестве агента государства и управления
банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег.
Банк России начал свое существование с принятием закона
"О Банке России" в декабре 1990 года. Он независим от распорядительных
и исполнительных органов государственной власти. Он может быть распущен и
ликвидирован только специальным законодательным актом. Банк России
экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет
собственных доходов. Однако, Банк России в проведении кредитно-денежной
политики не руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения
состояния экономики в целом. Банк России является "банком банков", он
предоставляет кредиты и принимает вклады только от депозитных учреждений. Он
имеет право выпускать в обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют
предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеет.
Банк России возглавляется Председателем Банка и имеет свой
Устав. Председатель назначается сроком на 5 лет и освобождается от должности
Верховным Советом РСФСР. Управление Банком
России осуществляется на коллективной основе Советом Директоров
Банка. Банк России имеет большое количество своих отделений по всей стране.
Кредитно-денежное регулирование экономики России осуществляется
Банком России путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по
кредитам, предоставляемым банкам, установлением экономических нормативов для
банков, проведением операций с ценными бумагами. Банк России, как агент
правительства, управляет правительственными депозитами. Почти все правительственные
доходы и расходы проходят по его счетам. Банк России управляет государственным
долгом, изменяя количество облигаций, находящихся в обращении, проводя ту или
иную кредитно-денежную политику.
Функции Банка
России, в общем, сводятся к 4 пунктам.
1. Банк России хранит вклады депозитных учреждений, которые
называются резервами (по ним не уплачивается проценты). Регулирование процента
резервов имеет стратегическое значение в проведении кредитно-денежной
политики.
2. Банк России выступает в качестве фискального агента правительства.
3. Банк России осуществляет контроль за деятельностью банков,
чтобы выявить сомнительные операции и мошенничество.
4. Банк России регулирует предложение денег в интересах экономики
в целом.
4)
Банковская система Российской Федерации
Российскую банковскую систему образуют Банк России, Банк
Внешней торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк),
коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения,
получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской
системы является Банк России. Банк Внешней торговли осуществляет внешнеэкономическую
деятельность и совершает операции в иностранной валюте. Внешторгбанк является
акционерным, контрольным пакетом акций этого банка владеет Банк России.
Сбербанк также является акционерным, и контрольным пакетом акций банка владеет
Банк России. По закону государство гарантирует полную сохранность денежных
средств и других ценностей населения, вверенных Сбербанку, и выдачу их по
первому требованию вкладчиков (вклад до востребования). Это главное отличие
Сбербанка от коммерческих банков. Сбербанк выполняет почти все те же операции с
денежными фондами, что и коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие банки
хранят денежные вклады предприятий и населения, предоставляют юридическим и
частным лицам ссуды и, тем самым, увеличивают предложение денег в экономике.
Коммерческие банки в Российской банковской системе играют
исполнительную роль. Посредством коммерческих банков Банк России претворяет в
жизнь финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою деятельность
только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк России может на
основании закона отобрать лицензию у банка - это действует как решение о
ликвидации банка. Банки имеют право открывать на территории РФ и за ее
пределами филиалы. Банки могут образовывать банковские союзы, межбанковские
объединения, ассоциации. Запрещается только использовать эти и другие
объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка
банковских операций и на ограничение конкуренции в банковском деле. Широкое
распространение получили в нашей стране объединения банков в банковские
холдинг-компании. Банковские холдинг-компании представляют собой фирмы, которые
владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной
для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Следовательно,
банковские холдинг-компании сосредотачивают в одних руках процесс управления
целой группой банков. Это выгодно для фирм, поскольку они имеют возможность в
кратчайшие сроки получить в случае необходимости кредит от этих банков.
Большей своей частью коммерческие банки являются акционерными
(имеется незначительная доля кооперативных банков), и их акции обращаются на
рынке ценных бумаг наряду с ценными бумагами промышленных предприятий.
Российская банковская система является двухуровневой. Первый и
ведущий уровень - Банк России. Второй- исполнительный - все остальные банки РФ.
Все банки должны держать свои обязательные резервы в Банке России, так как
основная часть активов банка - это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по
первому требованию вкладчиков, то определенный процент активов должен храниться
в резервах, в высоколиквидной форме. Деятельность банков ежегодно подлежит
проверке аудиторскими организациями.
"Минусы" банковской системы России
В настоящее время основной проблемой является преобладание
государственной собственности на банки. До 80 % уставных фондов коммерческих
банков составляют вклады государственных предприятий, которые являются скрытой
государственной собственностью. Основным учредителем Сбербанка РФ и Внешторгбанка
России является Банк России, который находится в исключительной государственной
собственности. В банковском деле запрещена муниципальная собственность. Очень
низка доля кооперативной собственности и вкладов мелких акционеров. Чрезмерно
высоки вложения в уставные фонды банков со стороны крупных юридических лиц.
Наблюдаются лишь единичные случаи иностранной и совместной собственности.
Банк России находится в федеральной собственности. Мировая
практика показывает, что в собственности на Центральный Банк могут принимать,
кроме государства, и другие стороны. Банк России имеет излишнюю сеть низовых
учреждений. В западных странах количество отделений Ценрального Банка
составляет ничтожно малый процент по сравнению с количеством кредитных учреждений.
Многие коммерческие банки в России, по существу, таковыми не
являются. Они недокапитализированы, часть их не выполняет минимимального набора
операций, необходимого в международной практике, чтобы считаться банком. Кроме
того, большая их часть находится в плачевном финансовом состоянии и плохо
регулируется. Не проведено разделение банков и небанковских кредитных
учреждений. Для современной российской экономики должна быть выбрана
агрессивная модель поведения банка.
Агрессивный банк - обычно универсальный, имеет тесные связи с
предприятиями и выполняет нетрадиционные банковские операции, ускоряя
становление новых рынков.
В западных странах плотность банковской сети гораздо выше,
чем в России, где во многом сохранилась "монобанковская" структура.
Отсутствует альтернатива у клиентов: один банк или его филиал - один
административный район. Особенно низка плотность банковской сети в
развивающихся восточных и северных районах России.
При подготовке этой работы были использованы материалы с сайта
http://www.studentu.ru
|